世纪疫情改变了人民的日常生活习惯，也对经济生产活动产生了巨大的影响。全球供应链效率降低、企业周转速度减缓、疫情管控导致停工停厂等情况层出不穷，甚至对企业间正常的供应链往来也因疫情减少接触而不断降低。金融业作为服务性行业之一，肩负着支持经济发展，保障民生的历史重担。在疫情期间，如何在保障银行金融风险安全、金融人员生命安全的前提下，更好的服务企业，特别是“小微企业”、“三农经济”、“制造业”等关键群体，成为新的难题。

与此同时，中小微企业由于发展规模、生产效益、经营水平等方面存在较大不确定性，又缺乏专业的管理团队及健全的财务制度等因素，影响了金融机构的准入与授信评估。与其他大型企业相比，中小微企业贷款金额较小、笔数较多，更主要的是由于信息不对称，风险判断难度较大，因此银行不太偏好此类贷款业务，造成中小微企业融资难融资贵的现状。因此，只有打通产融信息，确保企业的经营、资产、负债等信息的准确透明，才能够让金融机构放心，敢贷并愿意贷，助推中小微企业便利融资与发展。

平安银行在2020年新三年规划中，明确提出了“科技引领”、“打造新型供应链金融”的目标，以“创新驱动、数字经营、产业互联”为方向，立足于“后疫情时代”新经济、新业态，通过大力发展物联网、云计算、区块链、智能化风控模型群等Fintech技术，打造“金融+科技”、“金融+生态”的全新产融结合模式。

一、金融科技有效提升金融服务能力

1、提升风控能力，拓宽业务范围

科技和金融业务流程的整合，能够帮助银行提升企业贷款的贷前/贷中/贷后风控能力。通过金融科技技术的应用，金融机构可以更准确地了解企业的生产经营情况，从而减少对抵押物、核心企业兜底或第三方担保的要求。在此基础上，金融机构可为更多过去难以覆盖的“三农”、“中小微”企业客户提供融资服务，加速实现普惠金融。

2、实现数据打通，增强分析能力

通过大数据技术，银行对企业信用数据能够进行实时评估，银企之间信息不对称问题也得以缓解，进而减少金融业务风险。此外，信用信息的共享与监督管理也使得企业数据资产具有了实体属性，增强企业信用可信度，赋能金融领域发展。

3、降低业务成本，提升管理效能

在企业授权的情况下，通过大数据、物联网数据与企业经营数据、财务报表数据的交叉验证，极大提升了银行风控模型的可信度。此外，借助于物联网感知、AI边缘计算、移动物联定位与RPA等技术，实现资产使用过程中变化信息自动感知和更新的功能，替代人工操作实现业务全流程的自动化处理，提升运营管理效能。

4、赋能信用体系，促进行业发展

通过将数据和实体连接，打造数字孪生新模式，金融科技有效解决了数据的客观性和真实性问题。基于此将产生更好的信贷业务模式、信用评估规则和风险预警模型。

二、线上化运营构建高效的风险审批流程

平安银行依托平安集团大数据积累和多年开展金融科技的经验，创新开发了KYB数字金融模型，通过打造线上化申请、风险模型自动审批、智能化贷后的全流程线上模型，在疫情期间实现了“不见面”融资服务。

在风险控制上，平安银行通过线上供应链金融、互联网金融和结合自身对中小微企业服务的多年实践积累，集成平安银行强大科技实力、综合金融服务和大数据资源整合能力，引入人工智能、机器学习等最新技术，构建了一套服务于中小微企业的数据征信金融服务体系—KYB。该自动化授信审批模型采用多层风控叠加模式。在底层方面，由平安银行通过平安集团和平安银行自身积累的大数据库，以及与外部数据合作渠道共同搭建的七个纬度、68大类、两千项数据源，形成银行风险审批规则层；在上层方面，通过平安银行与外部场景化的客户经营相关数据对接，识别企业供应链“物流、信息流、数据流”，结合银行“资金流”情况，打造新型供应链“四流合一”，制定企业经营数据评判规则层。双重数据通过评估借款人实际运行情况，为银行提供风险评判支持，大大降低风险违约概率。

在授信流程上，平安银行打造了全流程线上化的融资体验，从客户申请、贷前调查、贷中审批、贷后触发式风险预警，实现了企业的融资业务，不用到银行柜台，在办公室就能操作。在疫情期间，既保障了疫情期间社会健康安全，又让企业能够享受足不出户的金融服务，把服务送到家门口。

三、数字化经营赋能中小微企业便利化融资

近年来，平安银行着力于打造“数字银行、平台银行、开放银行”，针对中小微企业，推出了数字贷、数字贷（智造方案）、平台数字贷等众多基于大数据、物联网信息的线上化融资产品。其中数字贷产品是基于企业自身纳税数据、工商司法数据、行业大数据等信息集成的信用类融资产品；数字贷（智造方案）是在数字贷的基础上，专门针对制造业小微企业提供的物联网融资产品。通过银行对企业制造设备安装智能监测手环，实时获取设备开工情况、定位情况、型号编码、用电用水情况，了解企业实际经营信息，为制造业小微企业提供融资支持。平安银行厦门分行也充分利用总行标准KYB线上化融资产品，服务于厦门地区小微企业，累计发放小微线上信用融资超过10亿元。

与此同时，平安银行也将KYB数据模型应用于供应链金融，例如平安银行推出的大消费经销商贷和供应商贷产品。这两款产品基于核心企业与上下游中小微客户的交易历史，通过数据对接，分析企业经营稳定性和经济活动表现，为中小微企业提供供应链金融服务。平安银行厦门分行在KYB供应链金融上也开展了产品创新和突破。例如与顺丰集团合作的电商监管仓业务，该业务通过银行与顺丰集团系统直连，将传统的货押监管业务提升为线上化融资产品，为大消费电商中小微企业提供现货/预付融资。

2021年，平安银行成为国内首家发射金融应用卫星的金融机构，并于年内推出了智能物联网中台——“星云平台”。“星云平台”通过对金融科技的综合应用，实现了OpenAPI、区块链、人工智能、中台化、分布式、边缘计算6大“物联网+”能力，构建了产业链、区块链、数字孪生链“三链同构”的产业生态新模式。目前，“星云平台”已经成功应用于智能网联汽车、智能制造、智慧仓储、智慧物流等领域，实现了实物资产的网络化和智能化管理,增强了银行自身风险管理能力。

不仅仅是贷款业务，平安银行为供应链上下游企业提供的保理、票据、保函、信用证等新的融资工具，基本都实现全线上化审批出账。这种“数据化经营，线上化运营”的模式，必将极大推动金融科技项下产融结合各类项目的高效运转，真正实现金融赋能生态。

平安银行供应链金融以“构建上有卫星、下有物联网设备、中有数字口袋和财资平台的数字经济服务生态”为愿景，坚持行业定制、科技赋能、综合金融，为基建、医疗、车、大宗、大消费等行业描绘出产业链金融服务全景图。通过线上化、模型化和自动化，打造不一样的金融服务，同时运用云计算、区块链、人工智能等科技手段，优化注册、审批、出账等业务全流程线上化运营，大大提高办事效率，大幅提升客户体验。

疫情期间，信心比黄金更重要，相信在党中央、国务院的坚强领导下，困难终将过去。未来，平安银行厦门分行将立足厦门本土经济，牢记金融服务实体经济的历史使命，充分利用金融科技，打造创新金融业务，以打造精品交易型银行为目标，为广大用户及众多伙伴提供更优质、更高效的金融服务，持续降低用户金融成本，创造更多价值，更好的为厦门地区经济高质量发展提供助力。