近日，一个新闻事件让人叹息。

一名患者腹痛，入院后病情加重转入ICU，甚至出现了重症肺炎并发症。所幸手术比较成功，医疗费用花了100万左右，但是因为有医保统筹+百元医疗险，他自己也基本没花钱！本以为是一个值得庆祝的事情，但是后面的事情还是挺心酸的！虽治病没花什么钱，因为身体原因没法工作，加上病情需要长期的维护，原本并不富裕的家庭很快就见了底。不得已的情况，房子车子也卖了。真应了那句话：“中病输掉一头牛,重病卖掉一栋楼”！即使社保+医疗险保证了患者良好的医疗条件，但后面窘迫的生活也没法掩盖。

这样的情况没法避免吗？也不是，其实再加一个重疾险就可以了！很多人有人会说有百万医疗险，还要买重疾险吗？真是这样吗？今天我们一起来聊下：

百万医疗险不能代替重疾险

有不少网友留言：同样是为了报疾病，百万医疗险只要几百元，重疾险甚至需要上千元，还有必要买重疾险吗？确实，百万医疗险凭借着保额高、价格便宜、报销范围广，收到了无数人的欢迎，但重疾险的重要性也是不可忽视的，两者的功能是不同的！

理赔方式不同：百万医疗险是，是报销看病住院医疗费用，先自己支付，后申请理赔！这和医保类似，怎么赔，主要看你花了多少了，当然了不会超过实际治疗的费用！重疾险是，只要确诊合同里约定的疾病就赔付。你买了多少保额就赔付多少，保额50万就赔付50万，和实际花多少没有关系！

更不同就是，重疾险的理赔款更自由。百万医疗险，赔付是住院费、手术费、药费等治疗费用，凭据报销，但是吃的营养品，术后在家没工作等，这些是不管的。重疾险的赔款在合同约定的疾病，一次性高额赔付，并且可以自由支配，可以到处游玩，可以作为治疗后的康复损失。

“组合拳”才能击退病魔的困扰

医疗险和重疾险并不对立，而是互补的关系，一定要都保上！百万医疗险解决基础保障，而重疾险则是解决后顾之忧。这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入经济困境。就像文章开头的患者，社保+医疗险解决了住院看病的近百万元，但是长时间的无工作，和病情的长期维护依旧让家庭捉襟见肘！

如果再搭配重疾险的话，这个后顾之忧就彻底解决了！如果当下预算有限，可以优先买百万医疗险，后续再补充重疾险。

如何挑选重疾险才合适呢？

我们了解了重疾险的重要性，但是该如何选择一个合适自己的呢？

① 重疾保额尽量买高一些

购买重疾险很多人关注保障范围或者保费价格，但是要知道不谈保额的重疾险就是白谈！重疾险的理赔方式直接一次性赔付，所以这个保险的本意是帮助大家解决度过人生中的意外。一次性赔付额就几万块钱，能发挥多大作用呢？

一场重大疾病一般治疗费至少10万是基础，如果再使用进口药物等等，费用将更高。更不用说这段时间还没有工作呢。所以，重疾险的保额建议至少在30万！

② 保障病种并非越多越好 

对于保障范围来讲，我们都想某款重疾险能保障所有的重大疾病。但是就目前市场上的保险来说，规定的高发28种重大疾病，是重疾险产品的基本范围。在这28种疾病之外，大多数重疾险产品还会包含其他病种，少则50多种，多则100多种。而有些疾病很罕见，我们更应该关注病种的质量，而不是病种数量。比如恶性肿瘤，就占重疾理赔的60%以上。

③ 保终身最佳

如果条件允许，优先考虑保终身，毕竟年龄越大得重疾概率越高，越需要保障。比如你今年25，开始买重疾，选了30年保障，到期你才55岁，前面花的钱都浪费了不说，这个年纪还是重疾高峰期。如果你这时候想再购买重疾险，都会受到很多限制。先不说，健康告知不容易通过，很多产品最高年龄限制在50岁，你根本买不了。选择保终身一辈子都有保障，会更安心，承担的保费要更高。

无论一生中什么时候患重病，都可以有底气去面对，不必忧虑高昂的医疗费用。如果一时拿不出这么多保费，可以选择保到70岁左右的，基本能应对绝大部分重疾高发期。等后续手头宽裕了，再考虑叠加一份终身重疾险。